Какие требования установлены для добровольного страхования недвижимости

Требования к добровольному страхованию недвижимости предусмотрены Гражданским кодексом РФ. Так, он устанавливает существенные условия договора имущественного страхования, определяет предельный размер страховой суммы.

Требования к добровольному страхованию содержатся также в иных правовых актах, например в Законе об ипотеке.

Чем регулируется добровольное страхование недвижимости

Требования к добровольному страхованию недвижимости установлены в гл. 48 ГК РФ.

Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку страхования имущества физических лиц определены в Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Кроме того, требования могут быть установлены в иных правовых актах или даже в договоре. Например, в Законе об ипотеке указано, какие страховые риски должны быть установлены в договоре страхования предмета ипотеки, а также определены требования к размеру страховой суммы. Однако сами стороны могут предусмотреть в договоре ипотеки иные требования (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке).

Основные требования к добровольному страхованию недвижимости

Можно выделить следующие основные требования:

1) существенными условиями договора имущественного страхования являются объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

В договоре с физическим лицом должно быть также условие о том, что при его отказе от договора страховщик возвращает страховую премию (ее часть), если соблюдены следующие условия (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У):

• страхователь отказался от договора в течение первых 14 дней (календарных) его действия;
• за это время не наступило событие, которое имеет признаки страхового случая;

2) у страхователя (или выгодоприобретателя – если недвижимость застрахована в пользу другого лица) должен быть интерес в сохранении имущества. Он может быть основан на законе, ином правовом акте или договоре (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Собственник имущества всегда заинтересован в его сохранении, поскольку по общему правилу именно собственник несет риск случайной гибели или повреждения своего имущества (ст. 211 ГК РФ). Заинтересованным в сохранении имущества может быть и другое лицо (например, арендатор, который в силу договора аренды отвечает за сохранность имущества).

Если у страхователя или выгодоприобретателя нет интереса в сохранении имущества, то договор недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ);

3) страховая сумма не может превышать действительную стоимость недвижимости в месте ее нахождения в день заключения договора страхования. В противном случае договор страхования будет ничтожным в части превышения, то есть страховая сумма будет равна действительной стоимости (п. 2 ст. 947, п. 1 ст. 951 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела);

4) страхователь должен в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о существенном увеличении страхового риска – о том, что значительно увеличилась вероятность повреждения и/или гибели недвижимости (например, из-за того, что расторгнут договор охраны объекта). В противном случае страховщик сможет требовать расторжения договора и возмещения убытков. Однако договор нельзя расторгнуть, если обстоятельства, которые увеличивают страховой риск, уже отпали (п. п. 1, 3, 4 ст. 959 ГК РФ).

В каких случаях недвижимость обязательно нужно страховать

Страхование недвижимости может быть обязательным в силу:

• закона. В частности, при залоге недвижимости залогодатель должен застраховать предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения. При этом страховая сумма не должна быть ниже суммы обязательства, которое обеспечено ипотекой. Однако в договоре можно предусмотреть иные условия страхования. Если залогодатель не исполнит обязанность по страхованию, залогодержатель вправе сделать это сам и потребовать, чтобы залогодатель возместил расходы (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке);
• договора. К примеру, договор купли-продажи может предусматривать условие о том, что продавец/покупатель обязан застраховать имущество. Если он его не застрахует, вторая сторона может сделать это сама и потребовать возмещения расходов на страхование или отказаться от договора (ст. 490, п. 5 ст. 454 ГК РФ).

В договоре строительного подряда можно предусмотреть обязанность застраховать риск случайной гибели или случайного повреждения объекта незавершенного строительства (п. 1 ст. 742 ГК РФ).

Кроме того, условие о страховании может быть включено в договор в силу акта органа местного самоуправления. Например, такой акт может предписывать включать в договор аренды муниципального имущества условие о страховании арендатором объекта аренды (Постановление Президиума ВАС РФ от 08.11.2011 N 8418/11). В таком случае если арендатор не согласен страховать имущество (заключить договор с таким условием), он не получит его в аренду.

Обратите внимание: в указанных случаях страхование осуществляется в добровольной, а не в обязательной форме, несмотря на то что фактически страхователь вынужден заключить договор страхования.

Законов об обязательном страховании недвижимости в настоящее время нет, поэтому любое ее страхование является добровольным.